Mnohí ľudia si predstavujú dôchodok ako obdobie, keď konečne spomalia tempo, budú mať viac času na rodinu, cestovanie či záľuby, na ktoré počas pracovného života nezostávalo miesto. Realita však býva omnoho tvrdšia. V momente, keď človek prejde z pravidelného príjmu na mesačnú penziu, zistí, že štátna podpora nepokrýva ani všetko to, čo považujeme za bežný životný štandard.
Práve preto čoraz viac odborníkov upozorňuje na to, že finančná príprava na starobu je nevyhnutná. Otázka teda znie: koľko peňazí by mal mať človek nasporených, ak chce prežiť dôchodok v dôstojnosti a nie len prežívať z mesiaca na mesiac?
Štátny dôchodok dnes nestačí ani na základné potreby
Na Slovensku dosahuje priemerný starobný dôchodok približne 700 eur mesačne. A hoci ide len o priemernú hodnotu, mnoho seniorov dostáva ešte nižšie sumy. Každoročné valorizácie situáciu výrazne neriešia – napríklad zvýšenie dôchodkov o približne 14 eur v roku 2025 len minimálne kompenzuje rast cien.
Stačí si spraviť jednoduchú kalkuláciu: z dôchodku treba pokryť náklady na bývanie, energie, lieky, potraviny, dopravu či základné služby. Už tu si mnohí seniori musia uťahovať opasky. A ak chcú ešte aj občas navštíviť kultúrne podujatie, kúpiť darček pre vnúčatá či vyraziť na malý výlet, ich rozpočet sa okamžite ocitá v mínuse.
Ceny potravín, bývania aj energií pritom rastú rýchlejšie, než je schopný dobiehať dôchodkový systém. Bez vlastnej finančnej rezervy sa preto komfortný život na dôchodku stáva prakticky nedosiahnuteľným.
Koľko by mal človek mať našetrené, aby si udržal úroveň života?
Finanční analytici sa zhodujú v jednom – spoliehať sa výhradne na štát jednoducho nestačí. Aby ste si vedeli k dôchodku pravidelne doplniť aspoň niekoľko stoviek eur mesačne, odporúča sa mať pred odchodom do penzie našetrenú pomerne výraznú sumu.
Najčastejšie sa spomínajú tieto orientačné hodnoty:
- minimálne 80 000 až 100 000 eur ako základná finančná rezerva,
- približne 300 000 eur, ak chcete v starobe žiť pohodlne, cestovať a zachovať si životný štandard, na aký ste boli zvyknutí v práci.
Možno sa tieto sumy zdajú vysoké, no pri dlhodobom a pravidelnom sporení sú reálne. Napríklad: človek, ktorý si začne šetriť už okolo tridsiatky a mesačne si odkladá 150 eur, môže pri rozumnom investovaní za približne 35 rokov dosiahnuť aj viac než 100 000 eur.
Kľúčom je čas a konzistentnosť – čím skôr začnete, tým viac za vás pracuje zložené úročenie.
Sporenie alebo investovanie? Rozdiel je zásadný
Ukladať si peniaze len na bežný alebo sporiaci účet je síce bezpečné, ale z hľadiska dlhodobého rastu veľmi málo efektívne. Úroky bývajú nízke a inflácia vám z úspor reálne ukrajuje hodnotu.
Preto odborníci odporúčajú uvažovať aj nad investovaním. Možností je viac:
- druhý pilier,
- tretí pilier,
- indexové fondy,
- dlhopisy,
- nehnuteľnosti,
- alebo iné dlhodobé investičné nástroje.
Každá z týchto možností má svoje riziká aj výhody. Dôležité je nastaviť si stratégiu tak, aby zodpovedala vášmu veku, finančnej situácii a ochote riskovať. Pomôcť môže aj konzultácia s odborníkom, ktorý vie navrhnúť rozumné a realistické portfólio.
Má význam druhý a tretí pilier?
Slovensko má trojpilierový dôchodkový systém, no stále ho mnoho ľudí nevyužíva naplno.
- Druhý pilier – povinné sporenie z časti mzdy; mnohí v ňom však majú našetrených len 10 000 až 15 000 eur, čo je veľmi málo na celé dôchodkové obdobie.
- Tretí pilier – dobrovoľný, s možnosťou daňovej úľavy; platí si ho menej než polovica zamestnancov.
Pritom práve tieto dva piliere dokážu výrazne zvýšiť celkový dôchodkový príjem. Pre mladých ľudí je vstup do druhého piliera takmer nevyhnutnosťou, pretože sa im úspory zhodnocujú dlhé desaťročia.
Prečo treba myslieť na dôchodok už v mladšom veku?
Mnohí začnú riešiť budúci dôchodok až po päťdesiatke, no vtedy už býva takmer nemožné dobehnúť všetky zmeškané roky. Tisícky eur, ktoré ste si mohli nechať zhodnocovať, jednoducho chýbajú.
Zložené úročenie funguje podobne ako snehová guľa – čím skôr ju začnete kotúľať, tým väčšia bude na konci.
Dôležité je tiež sledovať vývoj legislatívy. Vek odchodu do dôchodku sa už niekoľkokrát menil a môže sa meniť aj naďalej. Zmeny v dôchodkových schémach majú priamy vplyv na to, koľko budete dostávať v budúcnosti.
Kedy začať? Ideálne hneď teraz
Ak chcete v starobe žiť pokojne, dôstojne a bez toho, aby ste museli spoliehať na pomoc detí či štátu, vlastná finančná rezerva je nevyhnutná. Dnešný systém nedokáže garantovať životný štandard, na ktorý sú ľudia počas pracovného života zvyknutí.
Čím skôr začnete tvoriť úspory, tým ľahšie a menej bolestivo sa dá dosiahnuť suma, ktorá vám zabezpečí dôstojný jesenný čas života.
