Priemerný starobný dôchodok na Slovensku sa v roku 2025 pohybuje okolo 690 – 720 eur mesačne (s presnou sumou každoročne pohybujúcou sa po valorizácii). Na prvý pohľad sa môže zdať, že ide o sumu, s ktorou sa dá vyžiť. Lenže tento priemer neodzrkadľuje, ako veľmi sa jednotlivé dôchodky líšia podľa toho, aký typ práce človek robil, koľko rokov bol poistený a aké odvody počas života zaplatil.
Niektoré skupiny pracujúcich môžu nakoniec skončiť s penziou výrazne nižšou — často nie preto, že by nepracovali, ale pre to, ako funguje dôchodkový systém a aké príjmy sa doň počítajú.
Nižšie nájdete presný prehľad profesií a skupín, ktoré patria medzi najrizikovejšie, s vysvetlením, prečo sú v ohrození.
Prečo býva dôchodok nízky: základné pravidlá na Slovensku
Slovenský dôchodkový systém vychádza z troch hlavných faktorov:
- Počet rokov dôchodkového poistenia
- Priemerný osobný mzdový bod (POMB) – teda to, z akých príjmov človek platil odvody
- Aktuálna dôchodková hodnota (ADH) – každoročne stanovovaná suma, ktorá vstupuje do výpočtu
To znamená, že:
- ak človek platil nízke odvody, jeho POMB bude nízky → dôchodok nízky,
- ak nemá dosť rokov poistenia, môže prísť nielen o výšku dôchodku, ale aj o nárok naň.
Skupiny najviac ohrozené nízkym dôchodkom na Slovensku
1. SZČO, ktoré platili len minimálne odvody
Samostatne zárobkovo činné osoby patria dlhodobo medzi najrizikovejšie skupiny. Na rozdiel od zamestnancov si SZČO určujú vymeriavací základ sami — no len máloktorí si ho nastavujú vyššie, než je minimum.
Prečo je to problém?
- minimálny vymeriavací základ znamená minimálne odvody
- tie vedú k veľmi nízkemu osobnému mzdovému bodu
- a ten určuje výšku dôchodku
SZČO, ktoré roky odvádzajú minimum, si tak síce ušetria v produktívnom veku, ale v starobe to pocítia. Dôchodok môže byť len o málo vyšší ako minimálny starobný dôchodok.
2. Ľudia pracujúci na dohody
Na Slovensku existujú dva typy dohôd:
- dohoda o vykonaní práce
- dohoda o pracovnej činnosti
Kľúčové je, že dohody s nízkym príjmom často neplatia sociálne poistenie, najmä ak ide o študentov, starobných dôchodcov alebo rodičov na materskej.
Ak z dohody nevzniká účasť na sociálnom poistení:
- pracujete
- ale toto obdobie sa nezaráta ako doba poistenia
- čo znižuje nárok na dôchodok alebo ho môže ohroziť úplne
Najmä ľudia, ktorí roky pracovali len na dohody s nízkym zárobkom, môžu v starobe dopadnúť horšie, než čakali.
3. Dlhodobé nízke mzdy a skrátené úväzky
Ľudia, ktorí väčšinu pracovného života:
- pracovali za minimálnu mzdu
- mali opakovane skrátené úväzky
- alebo striedali obdobia nezamestnanosti
majú spravidla nízky POMB → základ pre výpočet penzie
Aj keď majú dostatok odpracovaných rokov, ich dôchodok bude úmerný nízkym príjmom. Výsledkom je penzia značne pod priemerom.
4. Majitelia firiem a konatelia s minimálnymi odmenami
Na Slovensku je bežnou praxou, že konateľ alebo majiteľ firmy má:
- minimálnu odmenu za výkon funkcie
- a reálne príjmy získava z podielov na zisku
Podiely na zisku sú mimo systému dôchodkového poistenia — neplatia sa z nich odvody.
Preto Sociálna poisťovňa tieto príjmy nevníma ako podklad na výpočet dôchodku.
To znamená, že človek síce môže zarábať desaťtisíce, ale do systému vstupuje len jeho minimálna odmena. Dôsledok: nízky dôchodok, často porovnateľný s minimálnou penziou.
5. Príjmy mimo sociálneho poistenia: prenájmy, dividendy, krypto…
Na Slovensku sa do dôchodku nezapočítavajú príjmy, z ktorých sa neplatí sociálne poistenie. Teda:
- nájmy
- úroky
- dividendy
- výnosy z investícií
- predaj kryptomien
- iné pasívne príjmy
Kto žije dlhodobo najmä z týchto zdrojov, síce môže mať slušné peniaze, ale ak si neplatí dobrovoľné dôchodkové poistenie, Sociálna poisťovňa o tom „nevie“.
Výsledkom je nízky počet rokov poistenia → nízky alebo žiadny dôchodok.
6. Ľudia pracujúci v zahraničí bez prepojenia na slovenské poistenie
Na rozdiel od Česka má Slovensko menej bilaterálnych dohôd o sociálnom zabezpečení, no stále platí základné pravidlá:
- v rámci EÚ sa roky poistenia sčítavajú
- rovnako v krajinách s uzavretou zmluvou (napr. Švajčiarsko, Kanada)
Problém nastáva u tých, ktorí pracovali:
- v krajinách bez zmluvy
- v 90. rokoch, keď systém ešte nebol prepojený
- bez toho, aby si platili dobrovoľné poistenie na Slovensku
Takto odpracované roky sa nezapočítajú.
A človek môže prísť o roky poistenia aj o výslednú výšku penzie.
Záver: riziko existuje, ale dá sa mu predchádzať
Podobne ako v Česku, aj slovenský dôchodkový systém jasne zvýhodňuje tých, ktorí:
- majú stabilnú kariéru
- platia odvody z reálnej mzdy
- a získajú dostatočný počet rokov poistenia
Kto pracuje na dohody, podniká s minimálnymi odvodmi alebo žije z príjmov mimo poistenia, musí počítať s tým, že jeho dôchodok môže byť výrazne nižší než priemer.
Odborníci odporúčajú:
- pravidelne si sledovať individuálny účet poistenca v Sociálnej poisťovni
- doplniť chýbajúce obdobia dobrovoľným poistením
- nerobiť dlhé pauzy v odvodoch, ak to nie je nevyhnutné
Finančná istota v starobe nevzniká automaticky — je výsledkom rozhodnutí počas celého pracovného života.
