Kreditná karta na prvý pohľad pôsobí nenápadne. Často ju máme pre istotu v peňaženke a používame ju len príležitostne. Mnohí majitelia kreditných kariet však netušia, že aj pri minimálnom používaní môžu vznikať pravidelné náklady. Tie sa za rok môžu vyšplhať na desiatky až stovky eur — podľa podmienok konkrétnej banky a spôsobu používania.
Kreditná karta je úver — a s úverom sa vždy spájajú náklady
Kreditná karta nie je debetná karta, pri ktorej používate vlastné peniaze. Funguje ako revolvingový úver, takže každý nákup či výber z kreditky predstavuje pôžičku. Banky môžu k tomuto produktu účtovať:
- poplatok za vedenie karty
- úroky z nesplatenej sumy
- poplatky za určité typy transakcií
Konkrétne podmienky sa líšia medzi bankami aj jednotlivými typmi kariet.
Poplatok za vedenie karty neexistuje vždy, ale je bežný
Niektoré banky ponúkajú kreditné karty bez poplatku za vedenie. Mnohé však účtujú:
- mesačný alebo ročný poplatok
- alebo tento poplatok odpustia len po splnení podmienky (napr. minimálny mesačný obrat)
Preto nemusí byť pravda, že „nepoužívaná kreditka nič nestojí“. Pre niektorých klientov je bezplatná, pre iných nie — závisí od konkrétnej banky a typu karty.
Bezúročné obdobie sa nevzťahuje na všetky operácie
Bezúročné obdobie (zvyčajne 45 – 55 dní) je jednou z hlavných výhod kreditnej karty. Platí však iba vtedy, ak klient:
- použije kartu na transakcie, ktoré do bezúročného obdobia spadajú (väčšinou bezhotovostné platby)
- splatí celú dlžnú sumu v stanovenom termíne
Dôležité fakty:
- Výbery z bankomatu a prevody peňazí z kreditky na účet takmer nikdy nepatria do bezúročného obdobia. Úroky sa počítajú okamžite.
- Úrokové sadzby pri kreditkách patria medzi najvyššie v bankovom sektore — v Česku aj na Slovensku bežne prekračujú 20 % ročne.
Toto je presná informácia a platí naprieč trhom.
Poplatky za transakcie sa líšia, ale patria medzi časté náklady
Okrem úrokov môžu byť účtované aj ďalšie položky:
1. Poplatky za výber hotovosti z bankomatu
Tieto poplatky sú bežné. Môžu byť:
- percentuálne (napr. 1–3 % z vybranej sumy)
- alebo s minimálnym poplatkom (napr. 3–5 eur)
Niektoré prémiové kreditné karty môžu mať výbery zdarma, ale ide o výnimku.
2. Poplatky za prevod peňazí z kreditky na bankový účet
Aj tieto operácie bývajú spoplatnené, najčastejšie pevnou sumou alebo percentom z transakcie.
3. Doplnkové služby
Niektoré banky môžu účtovať poplatok za:
- papierový výpis
- SMS upozornenia
- automaticky priradené poistenie
Nie každá banka tieto poplatky má, no na trhu sú bežné.
Každá banka má odlišne nastavené podmienky
Kreditné karty sa výrazne líšia podľa:
- úrokovej sadzby
- dĺžky bezúročného obdobia
- poplatkov
- sankcií za omeškanie
- výšky minimálnej splátky
- dodatočných benefitov (cashback, poistenia)
Preto nie je možné univerzálne tvrdiť, že kreditná karta je lacná alebo drahá. Náklady závisia od konkrétneho produktu a od toho, ako ju klient používa.
Kedy sa kreditná karta oplatí
Kreditná karta môže byť finančne výhodná vtedy, keď:
- klient používa kartu len na bezhotovostné platby
- spláca celú dlžnú sumu v rámci bezúročného obdobia
- nevyužíva výbery hotovosti ani prevody
- podmienky vedenia karty sú priaznivé (napr. bez poplatku alebo s benefity)
Niektoré typy kreditiek môžu ponúknuť cashback alebo poistenie zdarma, čo ich môže spraviť výhodnými pre disciplinovaných používateľov.
Kedy sa kreditná karta stáva drahým úverom
Kreditná karta je finančne nevýhodná najmä vtedy, keď:
- klient spláca len minimálne splátky
- omeškáva splátky
- vyberá hotovosť z bankomatu
- používa kreditku na „zaliepanie“ rozpočtu
V takých prípadoch môže ísť o jeden z najdrahších typov úverov na trhu.
Základ pravdy: kreditka nie je problém. Problém je nepozornosť
Vo všetkých dokumentoch bánk sú presné podmienky, poplatky aj sadzby uvedené. Mnohí klienti si ich však prečítajú len pri vybavovaní karty a neskôr ich už nekontrolujú.
Pravidelná kontrola výpisov, cenníka a podmienok môže ušetriť výrazné sumy — v niektorých prípadoch aj stovky eur ročne.
